Lãi suất thả nổi là gì? Cách tính và ưu, nhược điểm quan trọng
Lãi suất thả nổi là khái niệm phổ biến trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, đặc biệt với những ai đang vay vốn. Vậy lãi suất thả nổi là gì, cách tính như thế nào và có nên chọn hình thức này không? Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn và có cái nhìn tổng quan trước khi đưa ra quyết định phù hợp.
Lãi suất thả nổi là gì?
Lãi suất thả nổi (tiếng Anh: Floating interest rate) là mức lãi suất không cố định, có thể thay đổi theo thời gian tùy thuộc vào lãi suất tham chiếu (lãi suất cơ sở) của ngân hàng hoặc thị trường. Nói cách khác, lãi suất thả nổi là lãi suất được điều chỉnh định kỳ (tháng, quý, năm) dựa trên lãi suất thị trường cộng với một biên độ cố định.
Lãi suất thả nổi hay còn gọi là lãi suất biến đổi, lãi suất linh hoạt
Cách tính lãi suất thả nổi
Sau khi hiểu rõ lãi suất thả nổi là gì, nhiều người cũng thắc mắc lãi suất thả nổi tính như thế nào. Trên thực tế, lãi suất thả nổi được xác định theo công thức:
Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất
Trong đó:
- Lãi suất cơ sở thường là lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng của ngân hàng.
- Biên độ lãi suất là phần cộng thêm cố định, do từng ngân hàng quy định và thường từ 3 – 4,5% tùy ngân hàng.
Ví dụ: Nếu lãi suất cơ sở là 7% và biên độ là 3%, thì lãi suất thả nổi bạn phải trả là 7 + 3 = 10%/năm.
Lãi suất thả nổi hiện tại bằng tổng lãi suất cơ sở và biên độ lãi suất
Ưu điểm và nhược điểm của lãi suất thả nổi hiện nay
Việc lựa chọn lãi suất thả nổi có thể mang lại lợi ích tài chính đáng kể nếu bạn hiểu rõ cách hoạt động và kiểm soát được rủi ro. Dưới đây là một số ưu – nhược điểm phổ biến mà bạn có thể cân nhắc:
Ưu điểm:
- Linh hoạt theo thị trường: Lãi suất thả nổi được điều chỉnh định kỳ dựa trên biến động của lãi suất cơ sở, giúp người vay có cơ hội hưởng mức lãi suất thấp hơn khi thị trường đi xuống.
- Tối ưu chi phí vay dài hạn: Với các khoản vay trung và dài hạn như mua nhà, đầu tư hay kinh doanh, lãi suất thả nổi có thể giúp tiết kiệm đáng kể chi phí lãi vay nếu xu hướng lãi suất giảm được duy trì.
- Phản ánh đúng tình hình kinh tế: Lãi suất thả nổi thường bám sát diễn biến thị trường, nhờ đó mang lại mức lãi phù hợp với điều kiện thực tế, tránh phát sinh chi phí không cần thiết.
Nhược điểm:
- Nguy cơ tăng chi phí khi thị trường biến động: Nếu lãi suất thị trường tăng, khoản thanh toán hàng tháng cũng tăng theo, dễ tạo áp lực tài chính với những khoản vay lớn hoặc thời hạn dài.
- Khó dự đoán chi phí dài hạn: Việc lãi suất thay đổi liên tục khiến người vay khó lên kế hoạch tài chính ổn định, nhất là khi cần tính toán tổng chi phí vay trong nhiều năm.
- Phụ thuộc vào biến động thị trường: Người vay cần thường xuyên theo dõi tình hình lãi suất để chủ động đánh giá tác động đến khoản vay và điều chỉnh kế hoạch chi tiêu cho phù hợp.
Lãi suất thả nổi giúp phản ánh đúng về thực trạng kinh tế nhưng gây khó đoán chi phí dài hạn
So sánh lãi suất thả nổi và lãi suất cố định
Để hiểu rõ hơn và lựa chọn hình thức vay phù hợp, bạn có thể tham khảo bảng so sánh giữa lãi suất thả nổi và lãi suất cố định dưới đây:
Lãi suất thả nổi hiện nay tại các ngân hàng
Dưới đây là mức lãi suất thả nổi tham khảo tại một số ngân hàng lớn:
- Lãi suất thả nổi BIDV: khoảng 5 – 7,5%/năm, tùy theo mục đích vay và thời hạn.
- Lãi suất thả nổi Vietcombank: dao động trong khoảng 5,5 – 9,5%/năm.
- Lãi suất thả nổi VietinBank: khoảng 9,5%/năm.
- Lãi suất thả nổi VPBank: từ 7 – 9%/năm, tùy vào hồ sơ và sản phẩm vay.
Lưu ý: Mức lãi suất trên chỉ mang tính tham khảo và có thể thay đổi tùy theo thời điểm, hồ sơ vay và chính sách của từng ngân hàng. Để biết chính xác, bạn nên liên hệ trực tiếp với ngân hàng hoặc truy cập website chính thức.
Lãi suất thả nổi của các ngân hàng không cố định theo thời gian
Khi nào nên chọn lãi suất thả nổi?
Sau khi đã hiểu rõ lãi suất thả nổi là gì và cách hoạt động của nó, nhiều người vẫn băn khoăn khi nào thì nên lựa chọn hình thức này? Bạn có thể cân nhắc sử dụng lãi suất thả nổi nếu rơi vào một trong các trường hợp sau:
- Tài chính cá nhân ổn định, đủ linh hoạt để xử lý khi lãi suất biến động.
- Có kỳ vọng rằng lãi suất thị trường sẽ giảm trong thời gian tới.
- Đang vay vốn trung hoặc dài hạn và muốn tận dụng lãi suất thấp ở những năm đầu.
- Người vay muốn theo sát thị trường và tối ưu chi phí lãi vay theo thời gian.
Qua bài viết trên, hy vọng bạn đã có cái nhìn tổng quan về lãi suất thả nổi là gì, cách tính cũng như ưu nhược điểm của hình thức này. Mặc dù mang lại sự linh hoạt trong một số trường hợp, nhưng bạn cần cân nhắc kỹ tình hình tài chính cá nhân, mục tiêu vay và mức độ chấp nhận rủi ro trước khi quyết định.
